第一次保車險：先分清保誰
汽車保險怎麼保？先看懂強制險、第三人與超額
內容整理：張鈺漣購車諮詢網站 · 更新
先看重點
先問「出事時，這筆錢是要賠誰？」對方的損失、自己的車、自己與乘客的傷害，要分開確認。買了乙式或超額，都不代表全部包好。
5 個投保重點
先看差異，再依用車情況整理需求；也可以直接跳到你想知道的答案。
一場事故，可能有四筆不同的費用
例如轉彎擦撞另一台車：對方受傷、對方修車、自己修車、車上家人受傷，看的可能是不同險種。
| 比較項目 | 先看哪種保障 | 最容易誤會的地方 |
|---|---|---|
| 對方受傷 | 強制險；依法應負的超出部分再看第三人體傷與超額 | 強制險有給付範圍與上限，不是所有賠償都包辦。 |
| 對方的車或財物受損 | 第三人財損責任險；超過額度再看超額 | 強制險不賠修車費；第三人責任險也不是修自己的車。 |
| 自己的車受損 | 車體險；失竊另看竊盜險 | 甲、乙、丙式保障事故不同，不能只看保額。 |
| 駕駛或車內乘客受傷 | 駕駛人傷害、乘客保障；乘客另有強制險法定保障 | 自己開車與坐在車內，適用保障不同。 |
先找損失對象，再找保險名稱
對方受傷
- 先看哪種保障
- 強制險；依法應負的超出部分再看第三人體傷與超額
- 最容易誤會的地方
- 強制險有給付範圍與上限，不是所有賠償都包辦。
對方的車或財物受損
- 先看哪種保障
- 第三人財損責任險；超過額度再看超額
- 最容易誤會的地方
- 強制險不賠修車費；第三人責任險也不是修自己的車。
自己的車受損
- 先看哪種保障
- 車體險；失竊另看竊盜險
- 最容易誤會的地方
- 甲、乙、丙式保障事故不同，不能只看保額。
駕駛或車內乘客受傷
- 先看哪種保障
- 駕駛人傷害、乘客保障；乘客另有強制險法定保障
- 最容易誤會的地方
- 自己開車與坐在車內，適用保障不同。
強制險依法提供基本給付，不以加害人有無過失為限。第三人、乘客與超額責任保障則須核對依法應負賠償責任等條件；各項仍有承保範圍與不保事項。
只保強制險，最常漏掉什麼？
強制險是依法應投保的人身保障，依規定給付傷害醫療、失能或死亡保險金，不能拿來支付車輛或其他財物損失。
對方修車費，沒有包含
撞壞他人的車、圍牆或其他財物，須另外看第三人財損等保障。
自己單獨自撞受傷，沒有自動包含
只有自己一台車的事故，駕駛自身不在該車強制險保障內；車內乘客則屬法定保障對象。兩車事故的駕駛受傷，可另依事故情況向對方強制險申請。
有給付，不等於全部損失都補足
強制險依給付標準處理；依法須賠的損失超出時，仍要看第三人責任等保障能否承接。
超額像多一層額度，不能取代第三人責任險
第三人責任險分體傷與財損。超額通常要搭配指定的基礎責任險及最低保額，符合承保條件、超過約定額度後才接續；不是看到一個大數字就什麼都賠。
不要只看「每人」
同時看每人體傷、每次事故體傷總額、每次事故財損；超額再查每次事故與保險期間是否另有限額。
乘客有沒有接上？
有些超額方案包含乘客責任，有些沒有。各公司的甲式、乙式命名不一定相同，請看保障內容與搭配條件。
假設依法應賠對方修車 180 萬元
只示範財損額度怎麼接，不是建議保額。假設事故屬承保範圍、沒有自負額，第三人財損可賠至 100 萬元。
1.先看基礎額度後，還剩多少
- 依法應賠的財損
- 180 萬元
- 減去第三人財損給付
- 100 萬元
- 等於還需處理的差額
- 80 萬元
這 80 萬是否能由超額承接，要看超額是否含財損、啟動條件及剩餘可用額度；沒有適用保障，就可能需要自己負擔。
常載家人，要另外確認哪兩件事？
第三人責任險對車內乘客及部分親屬有不保約定，不能把家人一律當成一般第三人。請承保窗口依實際乘坐關係核對。
自己在開車
確認駕駛人傷害保障
- 問什麼
- 只保單一車輛事故，還是也涵蓋兩車碰撞？限定誰駕駛？
- 看什麼
- 醫療、失能、死亡各有哪些給付；不要只看「有駕駛險」四個字。
家人或朋友坐車
確認乘客保障
- 問什麼
- 乘客責任保障是否包含這些家人？須有賠償責任才啟動嗎？
- 看什麼
- 每人、每事故額度與承保人數；超額是否也涵蓋乘客。
預算有限，先說出自己承擔不起的損失
先維持有效強制險，再把對外賠償、駕乘傷害與自己修車的需求列出來。小刮傷能自行處理，不代表也能承擔大額賠償。
誰開、載誰
自己開、夫妻輪流、偶爾借朋友，是否常載家人；有營業或工作用途也要如實說明。
車停哪、最怕什麼
停車場自撞、路邊不明刮傷、低窪積水，分別對應不同保障，沒有一個險名能概括全部。
一次最多能自行負擔多少
把可以承擔的修車費與年度保費分開想，再比較車體險範圍及自負額，不用照抄別人的保單。
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